花呗
蚂蚁金服推出的信贷产品
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历史版本
花呗（Ant Credit Pay）[2]全称蚂蚁花呗，是由阿里巴巴的蚂蚁金服于2015年4 月宣布推出的一款消费金融产品。[1]在2021年11月24日，品牌隔离后，成为了重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌。[5]
花呗的起源可以追溯到2011年，支付宝获得中央银行颁发的中国首张支付业务许可证，可以独立地开展小额贷款业务。[6][7]到2016年7月12日，花呗ABS产品在上海证券交易所挂牌交易。2018年5月18日，花呗宣布向银行等金融机构开放。[8]2021年6月花呗已接入央行征信系统。[9]花呗的授信额度通常在500元到50000元之间。[10]可以通过主动和自动两种方式还款，[11][12]同时在2019年7月30日后，出账时间可以从每月的1日调整为每月5日或者每月10日，还款时间也相应的可以从每月8日调整为15日和20日。都由消费者来选择。[13]其通过“先消费、后付款”的服务模式来运营。[14]盈利方式主要为通过客户未按时还款而产生的利息收益与向淘宝等卖家收取的服务费两种方式。[15]业务运营则是依托于支付宝这样的第三方支付平台与线上线下全方面覆盖的销售渠道。[14]开通手续便捷、前卫的消费模式并且有红包优惠等活动、多样化的还款方式可以根据需求选择则是蚂蚁花呗的主要特点。[12]在与传统信用卡业务的对比来看，开通则相对容易、适用场景更广泛且无需缴纳年费。[15]花呗还宣布推出兴农计划，助力全国乡村振兴、[16]春运全民火车票分期免息计划[17]以及花呗联合阿里健康宣布开始提供HPV疫苗分期免息服务等多种社会活动。[18]
蚂蚁花呗凭借自身信贷服务的低门槛与低成本和政策的支持，从而快速发展。[15]90后和00后已成为消费的主力，也是花呗使用的主要群体。[4]但蚂蚁花呗还存在一些风险，例如监管体系不完善，存在透支和套现风险、引导用户过度消费、利率过高等。[4][14][15]根据2014年到2018年发布的财务报告显示，经历了一段低迷期后，自2019年底起，花呗的营业利润进入持续增长阶段。[15]花呗的出现对商家而言提高了订单转化率同时增加了销售额。[19]也提高了消费者的购买力，使得消费者可以获得更为方便快捷的购物体验。[20]同时也促进了消费升级和消费转型、扩大了信贷市场规模也加快了个人征信体系的建设。[21]在2021年5月25日，上海证券交易所公司债券项目信息平台显示，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司80亿元ABS项目状态显示“终止”。[22]到2021年11月24日时，"花呗"宣布进行品牌隔离，成为了重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌。[5]2023 年8月24日，花呗公布了“账单助手”上线两周年的数据。超过2.4亿用户正在使用花呗账单助手，其中有超过1亿的用户属于90后年轻人。截至2023年8月25日，以重庆蚂蚁消费金融有限公司为主体的花呗已经积累了4亿用户，而其中65%来自于三线城市及以下地区的用户。[23]